Kontroleer die bonus-malus-verhouding
inhoud
Van ouds af is 'n versekeringskontrak deur 'n aleatoriese (risiko-) karakter onderskei, dit wil sê, afhangende van die werklikheidsomstandighede, kan die versekeraar beide 'n groot wins maak en "in die rooi" bly. In die versekeringsbesigheid probeer enige professionele maatskappy om al die geleenthede vir wins en potensiële risiko's te bereken om ekonomiese ineenstorting te vermy. Om dit te doen, is een van die sleutelkoëffisiënte op die gebied van motorversekering CBM (bonus-malus-koëffisiënt).
Konsep en waarde van KBM
Uit Latyn vertaal beteken bonus "goed" en malus beteken "sleg." Dit werp lig op die beginsel van die berekening van die versekeringsaanwyser: alles sleg wat met die motoris gebeur het (versekerde gebeurtenisse) en alles goed (ongelukvrye bestuur) word in ag geneem.
Oor die algemeen is daar verskeie benaderings om die bonus-malus-koëffisiënt te verstaan, wat slegs verskil in die subtiliteite van die interpretasie van die term, maar dieselfde essensie het. CBM is:
- 'n stelsel van afslag vir die bestuurder om sonder 'n ongeluk te bestuur;
- 'n metode vir die berekening van die koste van versekering, met inagneming van die vorige ervaring van die voorkoms van versekerde gebeurtenisse met die bestuurder;
- 'n stelsel van graderings en belonings vir bestuurders wat nie vir versekeringsbetalings aansoek doen nie en nie versekerde gebeurtenisse het weens hul eie skuld nie.
Maak nie saak hoe ons na hierdie konsep kyk nie, die essensie daarvan is om die prys van 'n OSAGO-versekeringspolis te verlaag vir die mees verantwoordelike bestuurders wat dit vir 'n lang tyd daarin slaag om die aanvang van versekerde gebeurtenisse met hul motor te vermy en, as gevolg daarvan, aansoeke vir versekeringsvergoeding. Sulke bestuurders bring die grootste hoeveelheid wins aan motorversekeraars, en daarom is laasgenoemde gereed om maksimum lojaliteit te toon wanneer hulle die prys van versekering bepaal. In noodbestuur geld die teenoorgestelde patroon.
Metodes vir die berekening en kontrolering van KBM vir OSAGO
Afhangende van die omstandighede, is dit vir sommige mense geriefliker om hul moontlike BMF onafhanklik te bereken, terwyl dit vir ander makliker is om na amptelike databasisse te wend en inligting in 'n voltooide vorm te kry. In betwisbare situasies, wanneer die KBM wat deur die versekeraar bereken word, verskil van die een wat die motoreienaar in 'n ongunstige rigting verwag, is dit egter baie nuttig om u koëffisiënt onafhanklik te kan bereken.
Berekening van KBM volgens die tabel van waardes
Om die bonus-malus-koëffisiënt vir OSAGO te bereken, benodig ons die volgende inligting:
- bestuurservaring;
- geskiedenis van eise vir versekeringseise die afgelope jare.
Berekeninge vir die bepaling van die CBM word uitgevoer op grond van 'n tabel wat in alle versekeringsmaatskappye in Rusland aangeneem is.
’n Nuwe konsep in die tabel is “motoreienaarklas”. In totaal kan 15 klasse van M tot 13 onderskei word. Die aanvanklike klas, wat toegeken word aan motoreienaars wat geen vorige ondervinding in die bestuur van 'n voertuig gehad het nie, is die derde. Dit is hy wat ooreenstem met 'n neutrale KBM gelyk aan een, dit wil sê 100% van die prys. Verder, afhangende van die afname of toename van die motoreienaar in die klas, sal sy KBM ook verander. Vir elke daaropvolgende jaar van ongelukvry bestuur, verminder die bestuurder se bonus-malus-verhouding met 0,05, dit wil sê, die finale prys van die versekeringspolis sal 5% minder wees. Jy kan hierdie tendens self opmerk deur van bo na onder na die tweede kolom van die tabel te kyk.
Die minimum waarde van KBM stem ooreen met die klas M. M staan vir malus, aan ons bekend onder die naam van die koëffisiënt onder bespreking. Malus is die laagste punt van hierdie koëffisiënt en is 2,45, dit wil sê dit maak die polis amper 2,5 keer duurder.
Jy kan ook sien dat die BSC nie altyd met dieselfde aantal punte verander nie. Die hooflogika is dat hoe langer die bestuurder die motor bestuur sonder die voorkoms van versekerde gebeurtenisse, hoe laer word die koëffisiënt. As hy in die eerste jaar 'n ongeluk gehad het, dan is daar die grootste verlies in die KBM - van 1 tot 1,4, dit wil sê 'n styging in prys met 40% vir die polis. Dit is te wyte aan die feit dat die jong bestuurder homself op geen manier positief bewys het nie en reeds 'n ongeluk gehad het, en dit bevraagteken die vlak van sy bestuursvaardighede.
Kom ons gee 'n voorbeeld om die vermoë om die tabel te gebruik te konsolideer en maklik die BMF te bereken uit die individuele data wat jy het. Kom ons sê jy bestuur jou persoonlike motor al drie jaar sonder 'n ongeluk. Daarom kry jy ’n klas 6-motoreienaar met ’n bonus-malus-verhouding van 0,85 en 15% afslag op die prys van ’n standaardversekeringspolis. Kom ons neem verder aan dat jy in 'n ongeluk betrokke was en gedurende daardie jaar by jou versekeraar aansoek gedoen het om terugbetaling. As gevolg van hierdie ongelukkige gebeurtenis, sal jou klas met een punt afgegradeer word, en die MBK sal na 0,9 verhoog, wat ooreenstem met slegs 10% van die afslag. Een ongeluk sal jou dus in die toekoms 'n styging van 5% in die prys van jou versekeringspolis kos.
Om die klas te bepaal, word inligting oor kontrakte wat nie meer as 'n jaar gelede geëindig het nie, in ag geneem. Daarom, wanneer die onderbreking in versekering meer as 'n jaar is, word die bonus na nul teruggestel.
Tabel: definisie van KBM
| Motor eienaar klas | KBM | Verandering van die klas van die motoreienaar as gevolg van die voorkoms van versekerde gebeurtenisse vir die jaar | ||||
| 0 uitbetalings | 1 uitbetaling | 2 uitbetalings | 3 uitbetalings | 4 of meer betalings | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: oor die nagaan van die KBM volgens die tabel
Kontroleer die KBM op die amptelike webwerf van die RSA
Soms is dit nuttig om na jouself te kyk deur die oë van 'n versekeraar en te verstaan op watter soort afslag jy geregtig is. Die gerieflikste manier om gratis toegang tot amptelike inligting te kry, is die amptelike webwerf van die PCA. Daar moet kennis geneem word dat dit letterlik die afgelope maande groot veranderinge ondergaan het, wat meer modern en gerieflik geword het om te gebruik.
Oor die algemeen hoef jy net hierdie paar eenvoudige stappe te neem om die interessante inligting oor die bonus-malus-koëffisiënt te kry:
- Gaan na die amptelike portaal van die RSA. Die Check KBM-bladsy is in die Berekeninge-afdeling geleë. Daar moet u die blokkie merk wat toestemming uitspreek tot die verwerking van persoonlike data, en ook op die "OK"-knoppie klik.
Moenie vergeet om in te stem tot die verwerking van persoonlike data nie, want daarsonder is dit onmoontlik om die KBM na te gaan - Deur op die "OK"-knoppie te klik, sal jy na die bladsy van die webwerf geneem word met velde om in te vul. Verpligte lyne word met 'n rooi asterisk gemerk. Nadat u die data ingevoer het, moenie vergeet om die tjek "Ek is nie 'n robot nie" te slaag deur die toepaslike blokkie te merk nie.Daar moet onthou word dat KBM-data slegs beskikbaar is vir bestuurders wat burgers van die Russiese Federasie is
- Klik ten slotte op die "Soek"-knoppie en kyk na die resultate wat in 'n aparte venster vertoon word.Indien daar volgens jou data 'n verkeerde vertoning van die KBM is, moet jy die versekeraar kontak vir verduideliking
Die PCA-databasis is die mees betroubare eksterne bron van inligting, aangesien dit data van alle versekeringsmaatskappye versamel. Indien die versekeraar se koëffisiënt verskil van dié wat op die webwerf aangedui word, is hy verplig om dit na te gaan en te herbereken.
Video: BCC-berekening met behulp van die amptelike portaal van die Russiese Unie van Motorversekeraars
Maniere om KBM te herstel
Om 'n aantal redes kan jou koëffisiënt, wanneer dit op die amptelike webwerf van die PCA nagegaan word, dalk nie voldoende vertoon word vir die werklike omstandighede nie en jou berekeninge wat volgens die tabel gemaak is. As 'n reël lei foute met die KBM tot 'n aansienlike toename in die koste van die verpligte versekeringspolis vir "motorburger" en sal dus die reeds ernstige las op jou persoonlike begroting verhoog. Die rede vir die mislukking in die berekening van die koëffisiënt kan wees:
- menslike faktor (fout van 'n versekeringsagent wanneer persoonlike data opgeneem word);
- beplande verandering van 'n bestuurslisensie (indien die versekeraar nie hieroor in kennis gestel is nie);
- uitvoering van 'n "onbeperkte" OSAGO-polis;
- insluiting by die versekering van meer as een persoon (die assessering van die MSC sal op die laagste gemaak word). Byvoorbeeld, as 'n motoreienaar met 'n BMF van 0,9 en 0,6 by die versekering ingesluit is, sal die afslag 10% wees, nie 40% nie;
- verklaar 'n motorversekeringsmaatskappy wat jy gebruik het vir bankrotskap.
Herstel van die bonus-malus-koëffisiënt op die PCA-webwerf
Een van die maklikste maniere om KBM te herstel, is 'n aanlyn beroep op die Russiese Unie van Motorversekeraars op hul amptelike webwerf. Om dit te doen, benodig jy net internettoegang en 'n bietjie tyd om 'n aansoek in te vul en in te dien.
Dien 'n klagte teen die versekeringsmaatskappy op 'n standaardvorm of 'n vryvorm-appèl indien die essensie daarvan nie verband hou met die optrede van die versekeraar nie. U kan die dokument per e-pos stuur aan request@autoins.ru of via die "Terugvoer"-vorm.
Verpligte besonderhede om te spesifiseer, waarsonder die aansoek nie oorweeg sal word nie:
- F. I. O. ten volle;
- geboortedatum;
- rybewysnommer met 'n afskrif van die rybewys (of paspoort - vir kontrakte gesluit op voorwaardes wat nie die aantal persone beperk wat toegelaat word om 'n voertuig te bestuur nie).
PCA sal nie regstellings aan die databasis self maak nie. Die aansoek sal die versekeraar verplig om die koëffisiënt te herbereken en die korrekte inligting in te dien.
Kenmerke van die herstel van KBM in die afwesigheid van ou CMTPL-beleide
As 'n reël het die mees gunstige bonus-malus-koëffisiënt bestuurders met 'n redelike lang ervaring van ongelukvry bestuur (10 jaar of meer). In sulke omstandighede is dit nogal moeilik om al die vereiste dokumente van die versekeringsmaatskappye te hou. Dit geld veral vir daardie motoreienaars wat herhaaldelik van versekeraar verander het.
Gelukkig, volgens die letter van die wet, is dit nie nodig om versekeringspolisse in te samel en te stoor vir die hele tyd wat jy 'n motor bestuur nie. Dus, in ooreenstemming met paragraaf 10 van artikel 15 van die Federale Wet "Op OSAGO" No. 40-FZ bevat die volgende nuttige plig van die versekeraar:
By beëindiging van die verpligte versekeringskontrak moet die versekeraar die versekerde voorsien van inligting oor die aantal en aard van die versekerde gebeurtenisse wat plaasgevind het, oor die versekeringsskadeloosstelling wat uitgevoer is en oor die komende versekeringsskadeloosstelling, oor die duur van versekering, op die oorweegde en onafgehandelde eise van die slagoffers vir versekeringsskadeloosstelling en ander inligting oor versekering gedurende die geldigheidstydperk van die verpligte versekeringskontrak versekering (hierna verwys as versekeringsinligting). Inligting oor versekering word gratis skriftelik deur versekeraars verskaf, en word ook ingevoer in die outomatiese inligtingstelsel van verpligte versekering wat in ooreenstemming met Artikel 30 van hierdie Federale Wet geskep is.
Laastens, benewens 'n gratis skriftelike verwysing, word daar ook van die versekeraar verwag om inligting oor versekering stiptelik in die OSAGO AIS-databasis in te voer, vanwaar u nuwe versekeringsmaatskappy dit kan ontvang.
Ander maniere om KBM te herstel
Om by die RSA aansoek te doen is ver van die enigste, en in werklikheid nie die mees doeltreffende manier om geregtigheid te herstel in sake om die korrektheid van die berekening van die KBM te verifieer nie. Hier is net 'n paar alternatiewe metodes:
- klagte by die versekeringsmaatskappy;
- klagte by die Sentrale Bank;
- betaalde aanlyn hulpbronne;
- versekeringsagente.
Kontak 'n versekeringsmaatskappy
As gevolg van veranderinge in wetgewing wat die laaste paar jaar plaasgevind het, is dit die beste opsie om die IC direk te kontak, wat die verkeerde koëffisiëntwaarde toegepas het. Die feit is dat die versekeraar vanaf die einde van 2016, by ontvangs van 'n aansoek van die versekerde persoon, verplig is om onafhanklik te verifieer of die koëffisiënt wat toegepas of toegepas moet word ooreenstem met die waarde vervat in die AIS PCA. Daarbenewens het slegs versekeraars die reg om data oor kontrakte en versekerde gebeurtenisse in te dien vir insluiting in die PCA-databasis.
Byna enige versekeringsmaatskappy het nou 'n webwerf waar jy kan kla oor 'n verkeerde berekening van KBM sonder om tyd te mors op 'n persoonlike besoek.
Kom ons neem as voorbeeld so 'n bladsy op die webwerf van die gewildste versekeraar in Rusland - Rosgosstrakh. Hier is die stappe om 'n versoek in te dien:
- Eerstens moet jy na die Rosgosstrakh Insurance Company-webwerf gaan en 'n bladsy vind om versoeke te laat genaamd "Terugvoer".Voordat u 'n spesifieke versoek aan die maatskappy rig, is dit nodig om die blokkies "individu / regsentiteit" te merk en 'n onderwerp te kies
- Volgende, onderaan die bladsy, kies "Vul die vorm in" en vul al die kolomme in wat as verpligtend gemerk is.Deur al die data oor die polis en die aansoeker self in te vul, sal die CSG die korrektheid van die berekening van die KBM kan verifieer
Aan die einde moet u die kode vanaf die prentjie invoer en instem tot die verwerking van data, asook 'n appèl stuur deur op die groen knoppie onderaan die bladsy te klik.
Sonder om die verifikasie te slaag deur die kode vanaf die prentjie in te voer en toestemming tot die verwerking van persoonlike data te gee, is dit onmoontlik om 'n appèl te stuur
Oor die algemeen is alle terugvoervorms baie soortgelyk en vereis die volgende inligting:
- besonderhede van die versekeringspolis;
- die aantal bestuurders en die besonderhede van elk van hulle (volle naam, geboortedatum, paspoort en bestuurslisensiedata);
- data van die voertuig self (VIN, staatnommer).
Die verskil lê slegs in die gerief en kleurvolheid van die koppelvlak van die versekeraar se webwerf.
Klag by die Sentrale Bank
Een van die doeltreffendste maniere, as die kontak met die versekeringsmaatskappy nie die gewenste resultaat opgelewer het nie, is om 'n klag by die Sentrale Bank van Rusland (CBR) in te dien. Om dit te doen, moet jy die volgende doen:
- Gaan na die Sentrale Bank se "Dien 'n klagte"-bladsy in.Deur na die toepaslike bladsy van die Sentrale Bank-webwerf te gaan, sal jy die onderwerp van die klagte moet kies uit die opsies hieronder
- In die "Versekeringsorganisasies" afdeling, kies OSAGO, en uit die lys hieronder - "verkeerde gebruik van KBM (afslag vir ongelukvrye bestuur) wanneer 'n kontrak gesluit word."Versekeraars is onder toesig van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie, so om klagtes teen hulle by hierdie adres te skryf is nie 'n leë oefening nie
- Lees die inligting en klik "Nee, gaan voort om 'n klagte in te dien". 'n Aantal vensters sal voor jou oopmaak, wat ingevul moet word.Om 'n appèl te kan skryf, moet daarop gelet word dat die inligting wat verskaf is jou nie gehelp het nie
- Nadat u op die "volgende" knoppie geklik het, vul u persoonlike besonderhede in en die klagte sal gestuur word.Akkurate (in ooreenstemming met amptelike dokumente) invul van paspoortdata waarborg oorweging van die aansoek, aangesien die Sentrale Bank die reg het om anonieme versoeke te ignoreer
Betaalde aanlyn dienste
Vandag is daar baie aanbiedinge op die netwerk van kommersiële aanlynstrukture wat, vir relatief min geld, hul dienste aanbied vir die herstel van KBM sonder om die huis te verlaat.
As jy nog steeds besluit om na sulke webwerwe te wend vir hulp, word dan gelei deur die advies van gewone motoriste wat tevrede was met die kwaliteit van dienste en die eerlikheid van die tussenganger.
Video: meer oor hoe om die verhouding te herstel
MBM is 'n noodsaaklike veranderlike wat, afhangende van die omstandighede, óf die koste van jou OSAGO-polis kan verhoog óf dit kan halveer. Dit is uiters nuttig om te leer hoe om die tabel te gebruik en u koëffisiënt onafhanklik te bereken, sodat in die geval van foute van versekeraars betyds aansoek gedoen kan word vir die regstelling daarvan by die versekeringsmaatskappy self of by toesighoudende owerhede (Sentrale Bank) en professionele verenigings ( Russiese Unie van Motorversekeraars).
