Banke soos ons hulle ken. Outomatisering sal kom en gelyk maak

In teenstelling met sommige menings, is hierdie sektor glad nie rigied nie en is nie onderhewig aan verandering nie. Die bankbedryf het die afgelope paar dekades 'n aantal omwentelinge ondergaan, van die bekendstelling van masjiene vir die onttrekking en deponering van deposito's tot die bekendstelling van betaalkaarte, elektroniese geld en aanlynbankdienste. Dit was veranderinge waarvan die omvang soms onderskat word.

Nietemin bestaan ​​en werk banke, as instellings en ondernemings wat 'n sekere reeks dienste lewer, veilig. Hulle is steeds baie betroubare plekke waar ons geld by hulle hou of leen. Sy het nog nie daarin geslaag om haar beeld en posisie te skend nie golf van gewildheid van kripto-geldeenhedewat jou toelaat om fondse veilig te stoor en oor te dra (beskerming teen diefstal, maar nie waardeverlies nie).

As 'n manier egter gevind is onafhanklik van finansiële instellings en tradisionele pariteite en soortgelyke digitale "munte", wie weet? Die einste idee van 'n netto-gesteunde geldeenheid wat nie na enige bank of soortgelyke fidusiaris oorgedra word nie en sonder tussengangers in sulke transaksies vloei, is 'n ernstige slag vir die grondslag van die bestaan. tradisionele finansiële instellings. Daarbenewens verdien hierdie instellings, soos u weet, op allerlei kommissies en wisselkoersverskille binne die land. kryptowaluty is vermis.

Jy kan dus tussen mense van twee verskillende wêrelddele betaal, sonder enige kommissies, grens, doeane, belasting en enige ander hindernisse. So word die rol van nie net banke nie, maar die hele stelsel as geheel ondermyn. Dit is 'n breër onderwerp wat ons in 'n ander artikel in hierdie uitgawe van MT sal behandel.

Om terug te keer na die banke, handhaaf hierdie instellings egter die stabiliteit van geldeenhede, en kriptokoerse word deur niemand nagespoor nie, vandaar die "wilde" aard van hul aanhalings. Die lot van banke hou verband met die lot van tradisionele geld. As daar 'n afwyking van bekende en bewese strukture is, sal banke natuurlik probleme hê. praat van dollar skemer, die bekendstelling van 'n digitale Chinese geldeenheid (wat waarskynlik nie ongemerk sal bly nie).

Aan die ander kant is dit MasterCard, 'n organisasie wat nie banke beveg nie, inteendeel, begin betalings in cryptocurrency aanvaar. JP Morgan verskaf cryptocurrency-lenings op Ethereum, en China werk aan 'n "cryptocurrency" gebaseer op 'n sentrale bank. So, dit blyk te sê dat die wêreld van bankwese en kripto-geldeenhede onversoenbare teenstrydighede is, is 'n groot oordrywing. Die potensiële opkoms van 'n alternatiewe digitale geldeenheid in die hoofstroom ontken egter grootliks die rol van banke en hou teoreties 'n ernstige bedreiging in (1).

Register van Openbare Lenings

As een van die hooftake van banke is Finansiële bemiddeling, dit is die veranderinge in die modelle van hierdie bemiddeling wat waarskynlik veranderinge in die funksionering van die banke self sal veroorsaak, wat sal moet aanpas by kliënte wat, reeds weet wat die aanbod van die nuwe golf van dienste aangebied word. fintech opstart, sal hulle al die innovasies wat hulle in die mark sien van betroubare ondernemings verwag.

Die "bankrekening" en "spaarrekening"-model blyk vir altyd weg te wees. As baie mense nog hierdie produkte gebruik, is die dae van sulke bankvorms verby. Al hoe meer, veral jonger kliënte, wil 'n minimum balans vir hul huidige betalingsbehoeftes behou. elektroniese beursies. En die res van die middele, as hy dit het, in plaas van spaar op deposito'swat tans bykans geen belang vir Pole is nie, wil sy voorraad op meer aktiewe instrumente. Nie noodwendig onmiddellik na die aandelebeurs nie, maar na verskeie tipes onderlinge fondse. Banke kan natuurlik ook sulke produkte aanbied, maar dit is slegs een van vele aanbiedinge op die mark.

Banke kan heeltemal oorbodig weeswanneer dit kom by die mees innoverende vorme van belegging. Byvoorbeeld, wanneer dit kom by die gebruik van obskure en gewilde grootdata-gedrewe uitleenplatforms vir outomatiese kredietgradering. In hierdie model, in plaas van 'n bank wat as 'n uitlener optree, het ons 'n "sosiale" platform wat verskeie leners aan veelvuldige leners soos verbruikers of klein besighede koppel.

Uiteraard ondermyn sulke dienste die rol en belangrikheid van banke aan beide kante. Soos uit die oogpunt van beleggers, aangesien hulle 'n alternatief is vir deposito's en fondse, 'n manier om geld te belê vir diegene wat dit het. Maar ook vir leners.

Banke en ander tradisionele leners is geneig om sekere soorte leners uit te sluit, insluitend "veiliges" wat 'n realistiese kans op terugbetaling het, gegewe die gewoonlik streng burokratiese benadering.

Daar kan gesê word dat dit nie "veilig as 'n bank" is nie, maar vir meer risiko-sku leners wat hoop op 'n beter opbrengs op belegging, kan dit iets beter wees as byvoorbeeld 'n ruil, wat, hoewel relatief suksesvol , is volgens baie meer 'n "casino" as 'n beleggingsplatform. Op P2P-leenplatforms stel groot data beleggers in staat om 'n gedetailleerde en, belangriker nog, gelokaliseerde beoordeling van leners te verskaf. Afhangende van die platform, skuldeiser hulle het dalk toegang tot groot, komplekse stelle lenerdata, maar maak ook staat op die platform self om leners te evalueer en aankoopbesluite oor bateklasse heen te neem.

Dit is die moeite werd om by te voeg dat in plaas daarvan om op standaard, universele risikogewigte staat te maak, die platform gedetailleerde kriteria kan gebruik en aanpas by die realiteite van plaaslike markte, asook hoogs persoonlike historiese kredietprofiele in ag neem, wat beleggers baie meer ondersteun in die beoordeling van leners. tradisionele finansiële instellings.

2. Eweknie-uitleen

Wêreldbekende P2P-uitleenplatforms (2), soos hierdie dienste genoem word, sluit in Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Nie al hierdie platforms gebruik masjienleer en grootdata-analise nie, wat die moeite werd is om in gedagte te hou as dit belangrik is vir iemand om hierdie spesifieke tegniek te gebruik.

Fintech-banke hoef nog nie mee te ding nie

P2P-leenplatforms hulle behoort tot 'n breë kategorie van finteg-innovasies wat in die nasleep van die finansiële krisis van 2008 posgevat het en grootliks aangevuur is deur ontnugtering met die gedrag van die bankinstelling. In die lig van strawwe ondersoek, het banke baie van hul bedrywighede drasties ingekort om risiko te versag, wat 'n aansienlike gaping in die mark laat. Maatskappye uit die finteg-industrie het ingetree en nuwe idees gebring na 'n bedryf wat voorheen nie innovasie gehad het nie.

Selfs vroeër kon kleiner, ratse maatskappye voordeel trek uit die finansiële sektor se onvermoë om vinnig te reageer, soos geïllustreer in die XNUMX's deur PayPal, 'n diens wat gerieflike aanlyn betalings verskaf, wat op daardie stadium nie deur banke en betaaldienste soos Visa of MasterCard verskaf kon word nie.

Vir etlike jare is nuwe idees gefokus op mobiele oplossings wat slimfone gebruik (3). Een van die eerste opstarters van hierdie nuwe golf is die Amerikaanse Dwolla, wat 'n aanlynbetalingstelsel bekend gestel het wat ontwerp is om kredietkaartoperateurs te omseil.

Geld word van jou bankrekening na Dwall rekening. Jy kan onmiddellik geld aan enige ander Dwolla-gebruiker stuur deur hul telefoonnommer, e-posadres of Twitter-naam in die telefoontoepassing in te voer. Vanuit die gebruiker se oogpunt is die grootste aantrekkingskrag van die diens die baie lae koste van die oordrag, vergeleke met banke en byvoorbeeld PayPal. Shopify, 'n maatskappy wat aanlyn inkopiesagteware verkoop, bied Dwolla as 'n betaalmetode aan.

Revolut was die afgelope jare die ster van hierdie snelgroeiende bedryf. pakket van buitelandse valuta bankrekeningegekombineer met virtuele of fisiese kredietkaart. Dit is egter nie 'n bank nie, maar 'n soort fintech-diens (afkorting vir "finansiële tegnologie"). Hy word nie deur die depositowaarborgskema gedek nie, so dit sal onverstandig wees om hom met jou spaargeld te vertrou. Nadat ons egter 'n sekere bedrag in Revolta gedeponeer het, kry ons baie geleenthede wat tradisionele finansiële instrumente ons nie bied nie. 'n Eenvoudige registrasieprosedure verifieer nie jou identiteit nie. Teoreties kan die gebruiker fiktiewe data invoer en 'n elektroniese beursie begin. Op hierdie vlak kry ons egter 'n baie beperkte produk. In ooreenstemming met die EU-reëls oor elektroniese geld en die voorkoming van geldwassery, laat 'n rekening sonder 'n volledige tjek jou toe om dit met 'n maksimum bedrag van PLN 1000 XNUMX per jaar aan te vul.

Daar is baie fintech-maatskappye en betalingstoepassings daar buite. Kom ons noem voorbeelde soos Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. En dit is net die begin. Ons kan lank oor hierdie idees praat. Dit is 'n sektor wie se loopbaan net begin.

Groot en betroubare banke kopieer fintech oplossings. Terselfdertyd ontwikkel hulle redelik bestendig en is na raming gemiddeld vyf jaar agter wanneer dit kom by mobiele en soortgelyke innovasies. Banke weet egter dat hulle nie regtig met fintech-nuwelinge hoef mee te ding nie.

Die voordeel van skaal en ontwikkeling van die verspreidingsnetwerk gee hulle die vermoë om 'n beduidende kliëntebasis te handhaaf met 'n voldoende en progressief meer innoverende produk. Die oorheersing van groot instellings verhoed dat fintechs werklik met banke meeding. As 'n bank werklik 'n innoverende leier op die gebied wil word, kan hy die fintech-ruimte relatief maklik en vinnig oorheers, aangesien dit 'n laer koste het om fondse in te samel en kan bekostig om baie meer aan kliënteverkryging en -behoud te bestee.

Daarom hou nie alle soorte toepassings met oorspronklike name 'n bedreiging vir banke in nie. 'N veel groter potensiële probleem is die meer algemene tendens en tegnologiese rigting genoem outomatisering. So is dit, deur alle intermediêre elemente in finansiële bestuur uit te skakel, kenmerkend selfs vir elektroniese bankwese. As banke kliënteverhoudings begin verloor weens outomatisering, sal hulle gereedskap, verskaffers van pype en slange word wat gebruik word om geld van plek tot plek te berg en te vervoer. Die eindresultaat is 'n onsigbare intelligente diens wat alles vir die kliënt verstaan ​​en doen.

En met dit alles is die rol van die bank as 'n handelsmerk wat veiligheid en doeltreffendheid waarborg potensieel besig om te verdwyn. Kan hulle hulself egter steeds in hierdie wêreld van geoutomatiseerde finansiële dienste bevind, nie noodwendig as die beste tussengangers en fondsbestuurders nie, maar as waarborge van betroubaarheid? Wie weet? Dit is egter 'n effens ander rol as voorheen.

Sien ook: